Hypotéky zdražují. Brzy má přijít razantní krok vlády a úlevy pro mladé

Hypoteční trh má za sebou tři měsíce citelného zdražování a vyšší tržní sazby, opatrnost bank a nejistota na finančních trzích vytvářejí podle expertů prostředí, ve kterém bude návrat k levnějším hypotékám obtížný. Vláda Andreje Babiše (ANO) čelila v posledních týdnech i opoziční kritice, že neplní svůj slib týkající se zlevňování hypoték. Už v červnu má ale kabinet představit zásadní změny ve státní podpoře hypoték. Ty by měly daňově zvýhodnit mladé lidi, naopak ti starší a majetnější by o část výhod mohli přijít.

Hypotéku má momentálně 18 procent Čechů a dalších 19 procent si ji plánuje vzít do dvou a více let. Je to podobný podíl jako loni. V 84 procentech případů úvěr použili ke koupi vlastního bydlení, dalších devět procent na nákup investiční nemovitosti nebo pro své děti. Oproti roku 2025 klesl počet lidí, kteří museli své plány na pořízení bydlení odložit. Zatímco v roce 2025 to bylo 47 procent, letos to je 43 procent. Vyplývá to z průzkumu České bankovní asociace (ČBA) a Ipsos, který jejich zástupci představili novinářům. Zúčastnilo se ho 1001 dotázaných od 18 do 79 let.

Průměrná plánovaná výše úvěru meziročně vzrostla o více než 500 000 korun na 3,16 milionu korun. Více než čtvrtina zájemců pak předpokládá, že bude mít hypotéku převyšující čtyři miliony korun. „Čtyři z deseti domácností s hypotékou na její splátku měsíčně vydávají více než čtvrtinu čistých měsíčních příjmů, 29 procent domácností pak 30 procent příjmů a víc. Třetina budoucích žadatelů ale očekává, že na splátku hypotéky bude vydávat dokonce částku přesahující 40procentní podíl čistých příjmů domácnosti. Ovšem dnes je 40procentní poměr průměrem,“ uvedl ekonom ČBA Jaromír Šindel.

Průměrná sazba hypoték počátkem června meziměsíčně stoupla o 0,11 procentního bodu na 5,3 procenta. Modelová splátka úvěru 3,5 milionu korun se od března zvýšila o více než 800 korun měsíčně. Vyplývá to z údajů Swiss Life Hypoindexu, který se zpracovává na základě nabídkových sazeb na začátku každého měsíce. Metodika odráží aktuální průměrnou nabídkovou sazbu hypotečního úvěru pro 80 procent hodnoty nemovitosti.

Hypoteční trh má za sebou tři měsíce citelného zdražování. „Ještě v březnu byly hypotéky pod pěti procenty. Od března do června průměrná nabídková sazba vzrostla o 0,41 procentního bodu. Poslední měsíce jasně ukazují, že levnější hypotéky se zájemcům o bydlení znovu vzdalují,“ uvedl analytik Swiss Life Select Jiří Sýkora. Vyšší tržní sazby, opatrnost bank a nejistota na finančních trzích vytvářejí podle něj prostředí, ve kterém bude návrat k levnějším hypotékám obtížný.

Kvůli zdražujícím hypotékám byl premiér Andrej Babiš v posledních týdnech terčem kritiky. Levnější hypotéky totiž byly klíčovým závazkem hnutí ANO v předvolební kampani a propsal se i do programového prohlášení vlády. „Podpoříme mladé rodiny státní zvýhodněnou půjčkou na akontaci při pořizování prvního bydlení a obnovíme bonus za každé narozené dítě. V návaznosti na zrychlení výstavby a aktuální výši úrokové sazby hypoték zajistíme státní podporu na úroky z hypotéky při pořízení prvního bytu pro mladé rodiny pečující o dítě do 6 let a pro klíčové profese,“ uvádí se v programu.

Sám Babiš ve videu na sociálních sítích kritizoval guvernéra České národní banky Aleše Michla. „Michl, můj bývalý poradce, mě neskutečně rozčiluje. Proč drží základní sazbu o jeden procentní bod vyšší než euro? To si můžeme rovnou vzít euro. Vždyť máme korunu, tak by měl mít minimálně stejnou sazbu,“ řekl Babiš na svém Instagramu, kde odpovídal na otázky svých příznivců. Babiš tak reagoval na to, že ČNB drží základní úrokovou sazbu na 3,5 procenta, zatímco eurozóna je na dvou procentech.

Vyzývám guvernéra ČNB, aby snížil sazby. Nevidím důvod, proč občané a firmy v České republice platí o jedno procento vyšší základní sazbu než v eurozóně,“ dodal Babiš.

Vládní koalice nicméně chystá od roku 2028 i konkrétní změny ve státní podpoře hypoték. Mladší lidé do 36 let mají získat oproti současnosti výhodnější daňové odpočty ze zaplacených hypotečních úroků. Naopak někteří starší a majetnější klienti by mohli o část daňových odpočtů z úroků přijít. Poukazuje na to Česká televize s tím, že ministryně financí Alena Schillerová (oba ANO) chce vládě konkrétní plán změn představit do konce června.

Lidé splácející hypotéku si dnes mohou ze základu daně odečíst zaplacené úroky až do výše 150 tisíc korun ročně, stát jim tak může na dani ušetřit až 22,5 tisíce korun za rok. U klientů mladších 36 let koalice podle České televize zvažuje buď zvýšení částky, kterou by bylo možné z úroků odečíst, nebo navýšení podílu, jejž by stát z maximálního odpočtu vracel zpět.

Vláda chce vlastnické bydlení více zpřístupnit především mladým rodinám. Alena Schillerová ČT řekla, že její úvahy směřují k daňové podpoře, která by byla silnější a významnější pravděpodobně právě pro mladé lidi. Doplnila, že kabinet pracuje se všemi variantami a propočítává je, přičemž výsledkem by měla být úleva, jež by byla pokud možno rozpočtově neutrální.

Aby stát neprohloubil rozpočtový schodek, musel by při štědřejší daňové podpoře hypotečních úroků pro mladé ušetřit na odpočtech u jiné skupiny majitelů hypoték. Možné omezení podpory pro starší a majetnější klienty naznačil premiér Andrej Babiš už před dvěma týdny během poslaneckých interpelací; Schillerová ovšem podle České televize omezení daňových odpočtů úroků pro tuto skupinu potvrdit nechtěla.

Pokud se koalice na úpravách podpory hypoték dohodne ještě letos, mohli by se jimi poslanci zabývat na jaře příštího roku. Zhruba čtvrtina lidí žádá o hypotéku poprvé do dvaceti let, více než polovině je v době první žádosti mezi 31 a 40 lety a zbývající třetina získává první úvěr na bydlení až v pozdějším věku.

Banky podle České televize v současnosti zvýhodňují žadatele do 36 let. Těm postačí, aby měli na pořízení nemovitosti našetřeno deset procent, zatímco starší klienti musí z vlastních zdrojů pokrýt pětinu ceny. Z pohledu bank je přitom ideálem zhruba třicetiletý klient, který si sjedná třicetiletou splatnost; chtějí, aby dlužník úvěr splatil během období, kdy bude vydělávat. Platí, že čím delší hypotéka, tím nižší splátka, zároveň ale roste suma, kterou klient ve výsledku přeplatí.

Banky a stavební spořitelny loni na bydlení půjčily 406 miliard korun, meziročně o 48 procent více; jde o druhý nejvyšší objem za třicet let existence tuzemského hypotečního trhu. Průměrná výše nově poskytnutého úvěru se nyní blíží 4,9 milionu korun.